大家好，我是咸鱼~ 先来看一组数据。2026年上半年，六大国有银行的个人住房贷款余额较2025年年末减少了5082亿元，而在2025年一年中，这一减少幅度为7115亿元。这意味着，2026年上半年，房贷余额的骤降已接近2025年全年降幅的七成。房贷曾是银行最稳妥的资产，贷款抵押清晰，违约风险几乎可以忽略，贷款期能够长达二三十年，银行利息则稳定持续地流入。然而，如今各大银行都在缩减业务，真的到了银行无法承受的地步？
首先，提前还贷的人数增加了。农行的一位副行长在业绩会议上分享了一个令人关注的数据：2026年上半年，农行的新发个人住房贷款为2589亿元，但其期末余额较年初减少了882亿元。简单来说，各大银行收回的贷款额已经超过了新发放的贷款。数据显示，从2019年到2020年，贷款的提前偿还率在5%-10%之间波动，而到2026年2月，这一比例上升到了10%至15%。这一变化反映的不仅是个别现象，而是广泛的趋势。
那么，为什么会这样呢？我来给大家做个简单的对比。现在新发房贷的利率约在3%左右，但许多存量房贷的利率却超过了3.5%。而与此同时，银行的理财产品年化收益率不足2%。因此，提前还贷对于普通人来说，实际上相当于每年获得约3%的无风险收益，这样的机会难得，可想而知，大家自然趋之若鹜。
其次，购房的人数减少了，新发的房贷填补不了缺口。数据显示，2026年上半年，全国商品房销售面积同比下降了11.6%，销售额减少13.6%。房企的按揭贷款到位资金同比下降了24.9%。这近11%的差距，说明了购房人数量的减少以及贷款比例的降低，更多人选择了全款、高首付或使用公积金贷款，大家都尽量少借。
最后，银行自身的策略也在调整。2026年8月，相关政策将住房贷款的期限由原来的30年延长至可达40年。虽然从表面上看，这为购房者提供了一定便利，但银行在执行过程中也有了新的考量。许多银行将借款人年龄和贷款期限的组合限定在75岁以内，换言之，只有年龄在35岁以下的人有资格享受这一政策。并且对于一些老旧的二手房，银行又选择高抛不接。银行并不是在挑客户，也并非不想继续发放房贷，而是由于近年来贷款的不良率逐渐攀升，风险控制的压力使得它们变得更加谨慎。
许多人不禁要问，钱到底流向哪里了？实际上，钱依然留在了银行。一部分是借款人提前还款返还给银行，另一部分则并未被及时借出。数据显示，2026年上半年，居民整体贷款减少了3668亿元，这是统计以来居民贷款半年度净减少的首次。不仅房贷减少，消费贷款也随之降低，反而很多人开始增加存款。根据央行的数据显示，截至2026年6月末，中国居民储蓄总额达到了173.48万亿元。
结尾再提一个问题：银行究竟撑不撑得住？根据房贷余额减少5082亿元这一数据来看，银行的资产确实在缩水，但这对银行而言只是收入的减少。真正面临艰难的是那一批每月工资一到就得转走还房贷的人。而那些选择提前还贷的人，只是在降低杠杆，将对未来的焦虑与不确定性转化为握在自己手中的稳定。感谢大家阅读这篇文章，期待你们的点赞与留言。
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